¿Qué es una hipoteca?
Descripción general del proceso, tipos y pagos de préstamos hipotecarios
Definición: ¿Qué es una hipoteca?
Aquí está cómo funciona una hipoteca:
Cada mes pagas capital e intereses. El capital es la parte que se paga cada mes. El interés es la tasa que cobra mensualmente su prestamista. Al principio pagas más capital que intereses. A medida que pasa el tiempo, paga más capital que intereses hasta que se liquida el saldo.
Las consumidoras a menudo prefieren Hipotecas a tipo fijo a 30 años porque ofrecen el pago estable más bajo durante la vigencia del préstamo. Los prestatarios también pueden elegir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) para ahorros temporales durante un período de tres a 10 años, pero después de eso, la tasa generalmente cambia cada año.
No está obligado a pagar su hipoteca: puede liquidarla y reemplazarla con una refinanciación hipotecaria.
¿Qué es un refinanciamiento hipotecario?
- Para obtener una tasa de interés más baja. Cuando las tasas hipotecarias bajan, puede ahorrar en su pago mensual refinanciando al tasas de refinanciamiento más bajas disponibles.
- Para liquidar su préstamo más rápido . Cambiando de un Plazo de 30 a 15 años puede ahorrarle miles de dólares en intereses, si puede afrontar el pago más alto.
- Para poner dinero extra en el banco.Puede convertir el valor líquido de la vivienda en efectivo con una refinanciamiento con retiro de efectivo, y destinar los fondos adicionales a objetivos financieros o mejoras en el hogar.
Cómo calificar para un préstamo hipotecario
Los prestamistas analizan cuatro aspectos de sus finanzas para evaluar si cumple con los requisitos hipotecarios mínimos para una aprobación previa de hipoteca:
1. Tus puntajes crediticios
2. Tu deuda comparada con tus ingresos
Los prestamistas dividen sus ingresos mensuales por su deuda mensual (incluido el pago de su nueva hipoteca) para determinar su relación deuda-ingresos (DTI).
3. Tenemos opciones de pago inicial
4. Su historial de ingresos y empleo
Un historial laboral estable durante los últimos dos años muestra a los prestamistas que usted tiene la estabilidad para realizar un pago mensual regular. Tenga a mano copias de sus recibos de sueldo, W-2 y declaraciones de impuestos federales; las necesitará durante el proceso hipotecario.
10 pasos para conseguir una hipoteca
- Revisa tus finanzas.Solicite un informe crediticio con puntajes de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Usar una calculadora de asequibilidad de la vivienda para entender para cuánto podría calificar.
- Elija el tipo correcto de hipoteca. ¿Necesitas concentrarte en un programa hipotecario de pago inicial bajo ? ¿Quieres hacer un 20% de enganche para evitar el seguro hipotecario? Conocer sus objetivos inmobiliarios y financieros puede ayudarle a elegir la mejor hipoteca para sus necesidades.
- Decide el plazo de tu hipoteca. Un préstamo a tasa fija a 30 años es la opción más popular para obtener el pago mensual más bajo. Sin embargo, una versión más corta,15 años Un préstamo fijo puede ahorrarle miles de dólares en intereses, siempre y cuando su presupuesto pueda soportar los pagos mensuales más altos.
- Guardar, guardar, guardar. Además de ahorrar para el pago inicial, necesitará efectivo para cubrir su costos de cierre, que podría oscilar entre el 2% y el 6%, dependiendo del monto de su préstamo. Aumente sus ahorros de emergencia para cubrir costos de reparación y gastos de mantenimiento inesperados. Los prestamistas pueden exigirle que tenga reservas de efectivo que podría permitirle continuar pagando su hipoteca en caso de que pierda su trabajo o tenga una emergencia médica.
- Compra, compra, compra. árbol de préstamos studiesmuestran que los prestatarios ahorran dinero cuando comparan las tasas de al menos tres a cinco prestamistas hipotecarios. Proporcione la misma información a cada prestamista para que pueda comparar manzanas con manzanas al revisar las cotizaciones de tasas y tarifas.
- Obtenga una aprobación previa de la hipoteca antes de buscar una casa. UNO aprobación previa La carta confirma que puede obtener un préstamo hipotecario para comprar viviendas dentro de un rango de precios determinado. Es más probable que los vendedores de viviendas lo tomen en serio como comprador si ha recibido la aprobación previa.
- Haga una oferta por la casa de sus sueños.Una vez que haya encontrado el lugar perfecto, envíe su mejor oferta junto con una copia de su carta de aprobación previa. Si se acepta su oferta, también pagará el depósito de garantía requerido para demostrar su compromiso con la transacción.
- Obtenga una inspección de la casa. Una vez que se acepte su oferta, programe una inspección de la casapara identificar cualquier reparación necesaria o problemas importantes. Una vez que negocie las reparaciones con el vendedor, su prestamista normalmente solicitará una tasación de la vivienda para verificar el valor de mercado de la vivienda.
- Coopere con el asegurador. El equipo de suscripción de su prestamista le solicitará documentación para verificar toda la información en su solicitud de préstamo. Sea puntual en sus respuestas para evitar retrasos. Una vez que reciba la aprobación final del préstamo, una divulgación de cierre ( CD) se le entregará al menos tres días hábiles antes de la fecha de cierre. Reflejará los costos finales de la transacción, incluida la cantidad de dinero que debe llevar a la mesa de cierre.
- Complete su recorrido final y cierre.Antes de dirigirte al cierre de hipoteca,Camine por la propiedad para verificar que se hayan completado todas las reparaciones necesarias y que la casa esté lista para usted. En el cierre, emitirá un cheque para cubrir el pago inicial y los costos de cierre, firmará la documentación de cierre y recibirá las llaves de su nuevo hogar.
Tipos de préstamos hipotecarios
PRÉSTAMOS CONVENCIONALES
Un préstamo convencional no está garantizado por ninguna agencia gubernamental y sigue siendo la opción hipotecaria más popular. Fannie Mae y Freddie Mac establecen las reglas crediticias para préstamos convencionales, y los prestatarios con puntajes tan bajos como 620 pueden calificar para un financiamiento de pago inicial del 3%.
HIPOTECA A TIPO FIJO
La mayoría de los propietarios prefieren hipotecas a tasa fija porque ofrecen la comodidad financiera de un pago mensual estable y predecible. La hipoteca de tasa fija a 30 años es la hipoteca fija más común elegida porque permite el pago mensual más bajo distribuido durante el período de tiempo más largo.
HIPOTECA DE TASA AJUSTABLE
Los prestatarios que necesitan ahorros a corto plazo pueden elegir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) para aprovechar las tasas ARM más bajas durante los primeros tres, cinco, siete o 10 años del plazo de su préstamo. El ARM 5/1 es una opción popular: las tasas suelen ser más bajas que las tasas actuales a 30 años durante los primeros cinco años y luego se ajustan anualmente hasta que se cancela el préstamo.
HIPOTECA VA
Su servicio militar puede hacerlo elegible para un préstamo sin pago inicial respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. No existe ningún requisito de seguro hipotecario, independientemente de su pago inicial, y las pautas de calificación son más flexibles que otros tipos de préstamos.
HIPOTECA DE LA FHA
A los compradores de vivienda por primera vez con puntajes crediticios inferiores a 620 les puede resultar más fácil y rentable obtener un préstamo respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Los compradores de vivienda pueden calificar con solo un pago inicial del 3,5% y un puntaje de crédito de 580. Un inconveniente: los límites de préstamos de la FHA tienen un límite de $472,030 para una vivienda de una sola unidad en la mayor parte de los EE. UU.
HIPOTECA DEL USDA
Este programa de préstamos especializado está garantizado por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) y permite financiamiento sin pago inicial para ayudar a los consumidores de ingresos bajos a moderados a comprar viviendas en áreas rurales designadas.
SEGUNDA HIPOTECA
Una segunda hipoteca es un préstamo hipotecario garantizado por una vivienda que estará, o ya está, garantizada por una primera hipoteca. Los tipos más comunes de segundas hipotecas incluyen líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOCS) y préstamos sobre el valor de la vivienda. Las segundas hipotecas se pueden combinar con una primera hipoteca para comprar, refinanciar o renovar una vivienda.
REFINANCIAR HIPOTECA
Una hipoteca de refinanciamiento es un préstamo hipotecario que reemplaza su hipoteca actual por una nueva. Los propietarios de viviendas a menudo refinancian para reducir sus pagos, liquidar su préstamo más rápido o retirar efectivo para consolidación de deudas, reparaciones o renovaciones de viviendas.
HIPOTECA JUMBO
Una hipoteca jumbo es parte de la familia de préstamos convencionales, pero se considera “jumbo” porque excede los límites de préstamos conformes establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHA). Para un préstamo unifamiliar en 2023, cualquier préstamo superior a $726,200 en la mayor parte del país se consideraría un préstamo gigante. Espere un pago inicial más alto y requisitos de crédito y deuda más estrictos para calificar.