Cuando el pago mensual parece ser el mayor obstáculo para comprar una casa, conviene conocer las opciones. Las ventajas de una hipoteca de tasa ajustable pueden incluir un pago inicial más bajo, mayor flexibilidad en el presupuesto y condiciones que se adapten al tiempo que piensa conservar la vivienda.
Vale la pena comparar una hipoteca ARM cuando el pago de una hipoteca de tasa fija resulta difícil de acomodar. Su conveniencia depende de las condiciones, los costos y su capacidad para asumir futuros ajustes.
Cómo Funciona Una Hipoteca ARM
Una hipoteca ARM híbrida comienza con una tasa fija durante un período inicial. Después, la tasa se ajusta según el calendario establecido en los documentos del préstamo. Por ejemplo, una ARM 7/6 generalmente mantiene la tasa fija durante siete años y luego permite ajustes cada seis meses. Esos siete años no representan el plazo completo para pagar el préstamo.
Durante el período fijo, el pago de capital e intereses de una ARM híbrida con amortización completa se mantiene estable. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otros gastos de vivienda sí pueden cambiar.
Un Pago Inicial Más Bajo Puede Darle Más Tranquilidad
Según las condiciones del mercado y el programa, una ARM puede ofrecer una tasa inicial menor que una hipoteca comparable de tasa fija. En ese caso, el pago de capital e intereses más bajo puede facilitar los primeros años como propietario.
Esa diferencia puede ayudarle a recuperar ahorros después del cierre, mantener un fondo de emergencia o cubrir la mudanza. Comparamos el ahorro mensual real con los costos de cierre y los puntos para determinar si el beneficio vale la pena.
Adapte La Hipoteca A Sus Planes
Quien espera mudarse por trabajo, recibir nuevas órdenes militares o necesitar una casa más grande puede tener una estrategia distinta a la de alguien que planea quedarse durante décadas.
Si piensa vender durante el período fijo inicial, una ARM podría permitirle aprovechar menores costos iniciales durante los años que espera conservar el préstamo. También revisamos qué pasaría si la mudanza se retrasa o decide quedarse con la propiedad. Es importante contar con un presupuesto alternativo.
Dé Un Propósito Al Ahorro
Si el pago de la ARM es menor que el de la alternativa de tasa fija, puede destinar la diferencia a sus prioridades.
Podría fortalecer sus reservas, reducir otras deudas o hacer pagos adicionales al capital cuando las condiciones lo permitan. Los abonos al capital reducen el saldo y pueden disminuir el costo de los intereses; por lo general, no reducen de inmediato el pago mensual obligatorio.
El beneficio de estas estrategias depende de cómo utilice el dinero disponible.
Explore La Posibilidad De Comprar Antes
Para quienes ya están preparados financieramente, comparar una ARM puede abrir una opción de compra que encaje en su presupuesto, sin esperar únicamente a que bajen las tasas fijas.
Comprar antes puede permitirle establecerse en una comunidad y comenzar a reducir el saldo de una hipoteca. El valor futuro de la vivienda y las tasas siguen siendo inciertos. Por eso, nos enfocamos en un pago y un precio sostenibles hoy. Un pago inicial menor no significa automáticamente que calificará para un préstamo mayor; los criterios dependen del programa.
Conozca Los Límites De Los Ajustes
Muchas hipotecas ARM tienen límites sobre cuánto puede subir la tasa en el primer ajuste, en los ajustes posteriores y durante toda la vida del préstamo. Estos límites ayudan a definir los posibles cambios, aunque el pago todavía puede aumentar considerablemente.
Le explicamos la fecha del ajuste, el índice, el margen, los límites y cualquier tasa mínima aplicable. También calculamos posibles pagos futuros. Puede consultar la Explicación Del CFPB Sobre Los Límites De Las ARM, disponible en inglés.
Compare La Estrategia Completa
Como equipo de corredores hipotecarios independientes, podemos comparar programas disponibles entre nuestras instituciones de financiamiento asociadas. Revisamos el ahorro inicial, los costos de cierre, el tiempo que espera conservar el préstamo y los pagos que podría enfrentar después.
Refinanciar puede ser una opción si cumple con los requisitos y los costos tienen sentido, pero nunca está garantizado. Su plan debe funcionar aunque no pueda refinanciar. Una hipoteca de tasa fija puede ser más adecuada si su prioridad es la estabilidad del pago a largo plazo.
Una ARM puede ser una buena herramienta cuando sus beneficios se ajustan a sus planes y su presupuesto permite afrontar los cambios futuros. Agende Una Consulta con Mission One Team para comparar sus opciones en español o inglés.
