Su casa puede ser uno de sus activos más importantes. Durante un divorcio, también puede convertirse en una de sus decisiones financieras más difíciles.
Aunque haya acumulado un patrimonio considerable en la vivienda, conservarla puede resultar complicado. Incluso, cuanto más vale la casa, más podría costar comprar la parte de su cónyuge. Esa es la paradoja: tener patrimonio en papel no significa tener efectivo disponible ni una mensualidad que pueda pagar cómodamente.
En Mission One Team, le ayudamos a evaluar las opciones hipotecarias antes de comprometerse con un acuerdo.
Por Qué Un Mayor Patrimonio Puede Complicar La Compra
El capital acumulado, conocido como equity, es el valor de la vivienda menos las deudas garantizadas por ella. No es dinero disponible en una cuenta bancaria.
Veamos un ejemplo simplificado. Una casa vale $600,000 y tiene un saldo hipotecario de $300,000. El capital bruto sería de $300,000. Si ambas partes acuerdan dividirlo por igual, la compensación para quien deja la propiedad podría ser de $150,000.
Si la persona que conserva la casa refinancia el saldo existente y pide prestado todo el dinero de la compensación, el nuevo préstamo podría comenzar alrededor de $450,000, antes de gastos de cierre y otros ajustes. Esa persona tendría que calificar para el financiamiento y poder pagarlo.
Este ejemplo supone una división igualitaria únicamente para ilustrar el concepto. El reparto real depende del acuerdo, las leyes aplicables, otros activos, gravámenes y los ajustes acordados.
La Mensualidad Actual Puede Cambiar
Una hipoteca que funcionaba con dos ingresos puede ser difícil de sostener con uno solo. Refinanciar también puede cambiar el plazo y la tasa de interés.
Al preparar el presupuesto, incluya impuestos sobre la propiedad, seguro, cuotas de la asociación, mantenimiento y otras deudas. Conservar la casa debe dejar espacio para los gastos cotidianos y los imprevistos.
Revise Las Opciones Antes De Decidir
Refinanciar Para Comprar La Parte De Su Cónyuge
Un refinanciamiento puede liquidar la hipoteca actual y aportar fondos para compensar a la persona que deja la propiedad. La aprobación depende del perfil financiero, el valor de la casa y los requisitos del programa.
Algunas compras de participación que cumplen con las reglas de Fannie Mae pueden clasificarse como refinanciamientos con retiro limitado de efectivo. Existen requisitos específicos sobre la titularidad, el acuerdo escrito y el destino de los fondos. Revisamos estos detalles antes de recomendar una estructura.
Consultar Sobre La Asunción Y La Liberación De Responsabilidad
No siempre es obligatorio refinanciar. Según el préstamo y las circunstancias, asumir la hipoteca y obtener una liberación de responsabilidad aprobada podría permitir conservar sus condiciones actuales. La compañía que administra la hipoteca debe evaluar la solicitud. Asumir el préstamo no aporta por sí solo el efectivo para compensar a su cónyuge.
Fannie Mae explica estas alternativas para quienes reciben una vivienda tras un divorcio.
Comparar Otras Formas De Resolver El Reparto
Su abogado puede ayudarle a evaluar si otros bienes permiten compensar la participación de su cónyuge. También podría revisarse financiamiento adicional sobre el capital de la vivienda, pero esto agrega deuda y no elimina automáticamente a nadie de la hipoteca existente.
Vender es otra alternativa que puede comparar con su agente de bienes raíces, considerando los gastos de venta y el costo de su próxima vivienda.
La Escritura Y La Hipoteca Son Responsabilidades Distintas
Quitar el nombre de una persona de la escritura no elimina su obligación hipotecaria. Por lo general, una sentencia de divorcio que asigna los pagos a una de las partes no libera al otro deudor frente al acreedor.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor explica la responsabilidad por deudas después del divorcio. Coordine los cambios de titularidad y las obligaciones del préstamo con su abogado y la compañía que administra la hipoteca.
Revise Los Números Antes De Firmar El Acuerdo
Antes de comprometerse con una compensación o una fecha límite para refinanciar, permítanos revisar su estado de cuenta hipotecario, valor estimado de la casa, ingresos, deudas, fondos disponibles y términos propuestos.
Con su autorización, podemos coordinar la conversación sobre financiamiento con su abogado y agente de bienes raíces. Su abogado y profesional de impuestos atienden los aspectos legales y fiscales; nosotros le ayudamos a entender las opciones hipotecarias y sus costos.
Usted merece saber qué significaría conservar la casa para su futuro financiero. Comuníquese con Debbie Haberny y Mission One Team para explorar sus opciones en español o inglés.
